← הלוואות למסורביםהלוואות לדירוג אשראי נמוך
הלוואות לדירוג אשראי נמוך
בדיקה אישית, ללא הבטחת אישור
דירוג אשראי הוא אחד השיקולים בבקשת הלוואה, לצד הכנסה, התחייבויות ובטוחות. יש לבחון את יכולת ההחזר ואת העלות הכוללת לפני שמתחייבים.
1
הבנה2
השוואה3
פעולה4
המרה5
המשך1
שלב 1 - הבנהתשובה קצרה
דירוג נמוך אינו קובע לבדו אם בקשת הלוואה תאושר. לכל לשכת אשראי סולם משלה, והחלטת המלווה תלויה גם בהכנסה, בחובות ובבטוחות. שעבוד נכס אינו מבטיח אישור ועלול לסכן את הנכס במקרה של אי־עמידה בהחזרים.
מקור להסבר על סולמות הדירוג והגורם שמחשב אותם: מדריך לדירוג אשראי — מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל.
רגולציית בנק ישראל — יחס ההחזר מההכנסה (PTI) | הוראה 329
- ✅ הוראת ניהול בנקאי תקין 329: בנק לא יאשר משכנתא שבה יחס ההחזר מההכנסה עולה על 50%.
- שקלול סיכון: הוראה 329 קובעת משקל סיכון מוגבר להלוואות שבתחולתה עם יחס החזר מעל 40%; אין פירוש הדבר תקרת אישור אחידה של 40% בכל בנק.
- תחולה ותקציב: זו הוראה בנקאית להלוואות לדיור, עם הגדרות וחריגים; אין להחיל אותה אוטומטית על כל מלווה או הלוואה. תקרה רגולטורית אינה המלצה לנצל את כל ההכנסה הפנויה.
3
שלב 3 - בדיקת זכאותבדקו זכאות - ייעוץ חינם
פנייה ראשונית אינה אישור אשראי; בקשו הסבר לפני הסכמה לבדיקת נתוני אשראי
שלב 4 - המרה
שלב 1 מתוך 333% הושלם
האם בבעלותך נכס נדל"ן?
(או בבעלות קרוב משפחה מדרגה ראשונה שמוכן לעזור)
תנאי המימון נקבעים לאחר בדיקת התיק; נכס אינו מבטיח ריבית נמוכה או אישור
שאלות נפוצות
לכל לשכת אשראי סולם דירוג משלה. אין לפרש ציון מספרי בלי לדעת איזו לשכה הפיקה אותו ומה משמעותו בסולם שלה. בנק ישראל מנהל את מערכת נתוני האשראי, אך דירוג האשראי מחושב בידי לשכות האשראי.
אפשר לבחון בקשה, אך אין התחייבות לאישור. המלווה בוחן את נתוני האשראי, ההכנסות, ההתחייבויות והבטוחות בהתאם למדיניותו ולדין. אין לנו נתון מאומת של שיעור אישורים שאפשר להציג.
לא ניתן לקבוע סכום לפי הדירוג בלבד. הסכום תלוי ביכולת ההחזר, בהתחייבויות קיימות, בסוג ההלוואה ובבטוחות. בשעבוד נכס יש לבדוק גם את שוויו, השעבודים הקיימים והמגבלות החלות; אי־עמידה בהחזרים עלולה לסכן את הנכס.
אין ריבית אחידה לכל בעלי הדירוג הנמוך. יש לבקש הצעה כתובה ולהשוות ריבית, הצמדה, עמלות, ביטוחים, תנאי פירעון מוקדם והעלות הכוללת לאורך כל התקופה. טווח כללי אינו הצעת אשראי אישית.
עצם נטילת ההלוואה אינה מבטיחה שיפור. עמידה בהתחייבויות עשויה לתמוך בדירוג לאורך זמן, בעוד פיגורים או התחייבויות שאין יכולת להחזיר עלולים לפגוע בו. התוצאה תלויה במכלול הנתונים ובמודל של לשכת האשראי.
לא ניתן להתחייב למועד או להיקף השיפור. הדבר תלוי בנתונים, בעדכונם ובמודל הדירוג. אם מצאתם מידע שגוי בדוח, אפשר לבקש את תיקונו במערכת נתוני האשראי; תיקון טעות אינו מחיקה של מידע נכון.
אפשר לבדוק מסלולים שאינם דורשים שעבוד נכס, בכפוף לבחינת ההכנסה, ההתחייבויות ונתוני האשראי. אין הבטחה לזכאות, לסכום או לריבית, ואין לקחת הלוואה שאין יכולת להחזיר.